SUDEBAN acata decisión del TSJ sobre tarjetas de crédito

Por Venezuela Real - 17 de Junio, 2008, 17:18, Categoría: Economía

Diario Reporte de la Economía
17 de junio de 2008

En demanda de ANAUCO
Especial.- Establecidas rigurosas normas para la emisión de tarjetas de créditos. Una sola fórmula para el cálculo de los intereses de financiamiento con tarjetas de créditos, podrá ser aplicada. Prohibida: la entrega de tarjetas no solicitadas, el cobro de intereses sobre intereses, es decir, la capitalización de intereses causados, el cobro de intereses sobre comisiones.

Ahora a los tarjetahabientes les será calculado, con una fórmula única, los intereses sobre sus saldos deudores de capital, independientemente del banco emisor o franquicia de tarjeta de crédito. La fórmula es sencilla. El monto de interés en bolívares será igual al monto adeudado en bolívares del capital (sin incluir intereses ni comisiones) multiplicado por la tasa de interés anual aprobada por el BCV y multiplicado por la fracción resultante de dividir los días transcurridos de financiamiento (entre la fecha de consumo y la fecha del día de corte), medido en días, entre 360 días. (I=c.i. (t/360))

Esta fórmula fue establecida por la Superintendencia de Bancos-SUDEBAN, en una resoluciónen acatamiento de la sentencia 1419 (10-07-2007) del Tribunal Supremo de Justicia-TSJ.

Como se recordará, la Alianza de Usuarios y Consumidores-ANAUCO había demandado "la aplicación de cláusulas anatocistas, poco transparentes y difíciles para el usuario" de las tarjetas de crédito, que "sumada a las altas tasas de interés", generaban "incrementos acelerados de los saldos deudores, traducidos en deudas impagables y posiblemente usurarias".

La decisión del TSJ, obligó a SUDEBAN a establecer una normativa clara con una fórmula única para el cálculo de los intereses aplicados a los créditos. Lo que fue acatado en la Resolución 129-08 de fecha 6-6- 2008, publicada en la Gaceta No. 38.952 del viernes 13 de junio del 2008.

La resolución define claramente las formas y contenidos de los contratos de las tarjetas de crédito; unifica la metodología de cálculo y fórmula de los intereses, y especifica la información que debe contener como mínimo los estados de cuenta de tarjetas de crédito. Igualmente, la resolución de SUDEBAN obliga a las instituciones financieras a informar adecuadamente a los consumidores a través de folletos, en lugares accesibles, sobre las tarjetas de crédito y características de la franquicia, antes de que soliciten la referida tarjeta de crédito.

Entre otras normas, no podrán ser emitidas tarjetas de créditos a menos que el cliente las solicite por escrito. En los contratos de las tarjetas quedan prohibidas las cláusulas en las que el cliente renuncie a las normas de la resolución; las que facultan al emisor de la tarjeta a modificar unilateralmente las condiciones del contrato; a condiciones no autorizadas por SUDEBAN, y a las que impongan condiciones injustas de contratación para el usuario o le causen indefensión.

En el artículo 16 de la resolución se prohíben los cargos automáticos producto de la utilización de la tarjeta por personas diferentes al tarjetahabiente, "a menos que se compruebe su culpabilidad en el hecho". Considerándose dichos cobros como "indebidos"; que las instituciones financieros deben asumir la tenencia de todos los sistemas de seguridad y que no pueden trasladarse dichos riesgos al cliente. Para la emisión del plástico, la resolución obliga a los entes emisores de los mismos a colocar una foto actualizada del tarjetahabiente.

Los estados de cuenta deberán de ser emitidos en los 5 días siguientes de la fecha de corte. Estableciéndose en la resolución que los estados de cuenta, de manera detallada, deberán relacionar explícitamente cada uno de los débitos créditos; con especial énfasis en el monto de los intereses moratorios, indicando el capital de la cuota sobre el cual se calculó; detalle del saldo anterior, señalando el capital e intereses por cargos del mes, además de la mora y el financiamiento; así como, comisiones y cuotas de otros créditos adeudados, de ser el caso; detalle de los montos aplicados a capital, intereses, comisiones y cuota de otros créditos producto de los pagos efectuados; e, identificación de manera separada e individual del monto autorizado en divisas para el cupo de Internet, viajero y efectivo, así como el monto utilizado y disponible a la fecha de corte del estado de cuenta por CADIVI.

En cuanto al cálculo de los intereses, la resolución de SUDEBAN prohíbe calcular intereses sobre el monto de las comisiones y a las cuotas de otros créditos que se reflejen en los estados de cuenta, por cuanto estas cuotas ya incluyen intereses; el cobro de intereses sobre intereses (no pudiéndose establecer formas para refinanciar deudas atrasadas, aunque la institución y el tarjetahabiente acuerden capitalizar parte o la totalidad de los intereses devengados y no pagados de la tarjeta de crédito).

En este sentido, se prohíbe totalmente la conversión de intereses, comisiones y otros importes distintos de capital, en deuda de capital.

La resolución entrará en vigencia a los 90 días siguientes contados a partir de la publicación en gaceta. Tiempo que SUDEBAN consideró prudente para que las instituciones financieras adecuen sus sistemas contables y de computación.





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