Créditos de 100% para vivienda entre la expectativa y el riesgo

Por Venezuela Real - 19 de Agosto, 2008, 11:15, Categoría: Vivienda

INGRID ROJAS R.
El Mundo
19 de agosto de 2008

Mientras el Banavih encuentra la forma de hacer cumplir la nueva ley sobre la materia, la gente busca información en la banca. Analistas observan con cuidado la medida

Caracas. "No soporto el agotamiento de tener que trasladarme con mi esposa a Caracas todos los días desde Guatire", comenta el señor Pedro González en medio del tráfico capitalino. Con un apartamento de su propiedad ubicado en una de las tantas urbanizaciones construidas en los últimos años en la capital del municipio Zamora del estado Miranda, González, quien hace de taxista en Caracas, se muestra esperanzado en la posibilidad de lograr que la banca le financie el 100% del costo de un apartamento en esta ciudad. Pero no quiere vender el que ya tiene, pues el beneficio contemplado en el artículo 61 del decreto con rango, valor y fuerza de Ley del Régimen Prestacional de Vivienda y Hábitat, promulgado recientemente como parte de la Habilitante, deja de lado el tener que buscar o "parir" el 30% de inicial hasta ahora requisito indispensable para comprar un inmueble y un dolor de cabeza para miles de familias necesitadas de un techo propio.

Tal vez se trata del beneficio más destacado del instrumento legal y hasta en las calles se escuchan comentarios.

En un quiosco del Partido Socialista Unido de Venezuela (Psuv), ubicado en las inmediaciones de la plaza Bolívar de Caracas, se oye hablar de las bondades de los 26 decretos leyes promulgados por el Presidente de la República el 31 de julio de este año y hasta se entrega un tríptico en el que se detalla cada uno de los instrumentos. El relativo a vivienda es el que más interés despierta, sin duda, lo cual se entiende en un país en el que después de la inseguridad, éste es el tema que más preocupa a los venezolanos.

-No puede ser... tendremos que votar por el Psuv en noviembre, comenta una señora de edad avanzada en medio de la explicación que daba un joven dirigente político.

Otra hablaba de su condición de pensionada y preguntaba si podría acceder a tal beneficio, a lo que el joven replicaba: -Claro que sí. Está en todo su derecho. Durante los últimos días el ambiente ha estado bien movido para quienes se desempeñan en la banca como ejecutivos de finanzas o en el área de atención al cliente, pues ávidas de información muchas personas se dirigieron a distintas agencias de entidades financieras tanto públicas como privadas. Pese a que la misma es escasa, los interesados toman de una vez la planilla en la que se detallan los requisitos que actualmente otorga la banca como una forma de irse preparando mientras se define el esquema.

ESPERA

Al tiempo que difunde información sobre los contenidos de la nueva ley, el Banco Nacional de Vivienda y Hábitat prepara el escenario para dar cumplimiento efectivo a la misma, tal como ha ordenado el Ejecutivo Nacional.

El instrumento publicado en la Gaceta Oficial N° 5.889 Extraordinaria del 31 de julio pasado contempla en el artículo 61 que los créditos hipotecarios para viviendas principales podrán ser concedidos hasta por el 100% del valor del inmueble dado en garantía, según el avalúo que se practique.

El artículo hace clara referencia a los créditos hipotecarios que otorga la banca con recursos propios a través de la denominada gaveta obligatoria, la cual equivale a 10% de la cartera de créditos del sistema financiero en general al cierre de cada ejercicio fiscal.

Más allá de eso, no hay precisiones sobre las condiciones en las que será aplicado el beneficio y se espera que el enunciado contenido en la ley sea desarrollado en un reglamento.

El viernes pasado el ministro para la Vivienda y el Hábitat, Francisco Sesto, comentó en un programa de televisión que el beneficio será para los más pobres, quienes -en su opinión- no han podido comprar un techo propio como consecuencia de la estrategia financiera de la banca.

En el programa Dando y dando que transmite VTV todas las tardes, el funcionario expresó que la mayoría de los trabajadores puede hacer el esfuerzo de reunir la cuota inicial. No! obstante, un sondeo de opinión hecho a propósito de este reportaje da cuenta del interés de profesionales de acceder al financiamiento del 100% para lograr al fin una vivienda.

SILENCIO Y TEMOR

Respecto a esta materia, los gremios del área inmobiliaria no han querido emitir opinión hasta tanto no terminen un análisis exhaustivo, no sólo de la Ley del Régimen Prestacional de Vivienda y Hábitat, sino sobre las restantes 25 del conjunto de instrumentos promulgados en el marco de la Habilitante.

Sin embargo, Pablo González, asesor inmobiliario y representante de la firma del mismo nombre, asociada en el país a Century 21, es escéptico en cuanto a la aplicación de esta medida, pues pese a que la considera "una maravilla", cree que tendría valor si el concepto de propiedad privada se mantuviera vigente.

"No se está ofreciendo nada que en el mundo que no es socialista no sea posible", comentó al tiempo de traer a colación ejemplos como el de Panamá, donde los nacionales reciben financiamiento de 110% (para jubilados y pensionados el monto asciende a 90%), que incluye el valor de la vivienda más gastos administrativos. Argentina y España también ofrecen este tipo de créditos. Sin embargo, -advierte- a pesar de la existencia de beneficios como las tasas sociales de interés, la cartera obligatoria de 10%, además de los créditos de 100% para comprar vivienda, al atentarse contra el concepto de propiedad será difícil que la banca preste dinero tomando en cuenta que el inmueble a financiar constituye una garantía.

A eso agrega que los recursos que ha prestado el sistema financiero en los últimos tres años vía cartera obligatoria se agotan rápidamente antes de que culmine el primer semestre, por lo que los financiamientos de corto plazo (dirigidos a los constructores) se han transformado en créditos a largo plazo (compradores), con la desventaja de que no se han tomado medidas como la titularización de ! la gaveta para levantar más recursos a ser prestados vía comercialización de papeles de la deuda hipotecaria a través de la bolsa de valores.

Frente a este escenario, se pregunta ¿es viable?, ¿lo podemos mantener en el tiempo?

AHORRISTAS EN RIESGO

Leonardo Buniak, economista, estima pertinente observar el artículo de la ley que establece el beneficio de financiamiento del total del valor de una vivienda y resalta que se trata de una posibilidad. Quedará a juicio de la banca otorgar este tipo de créditos.

En su opinión, la situación cambia si se trata de una obligación, pues comenta que en Venezuela -salvo pocas excepciones- los bancos no prestan más allá de 80% por una razón básica: la garantía, la cual debe gozar de autonomía financiera y capacidad económica para dar cobertura a la probabilidad de incumplimiento del crédito por parte del beneficiario.

En ese caso -explica- se pone en riesgo al depositante, con cuyos haberes trabaja la banca en su rol de intermediador del sistema financiero.

El beneficio aplica en otros países del continente y en Europa por citar unos pocos ejemplos, pero Buniak ve difícil que ocurra igual en Venezuela, pues está sujeto a condiciones del mercado como riesgo político, eventuales expropiaciones y un ambiente jurídico complicado.

Comenta que factores de este tipo pueden conllevar al banco a la pérdida de capital y, en consecuencia, de los depósitos del público al provocar distorsiones en los precios que, ante la ejecución de una hipoteca, sean menores a los registrados en los libros.


 





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