¿Cuáles serán los bancos más afectados con la nueva Ley?

Por Venezuela Real - 4 de Septiembre, 2008, 11:08, Categoría: Economía

Reporte Diario de la Economía
04 de septiembre de 2008

Las tarjetas de crédito representan el 15% de los créditos bancarios y el 18% del total de las comisiones
La banca privada mantiene el 15,33% de su cartera en tarjetas de crédito y sus comisiones representan el 20% del total. De los 36 bancos privados las comisiones por tarjetas de 11 bancos superan el 20% del total y las de 8 bancos el 10 por ciento El Banco del Tesoro no cobra comisiones por TDC

La Asamblea Nacional tiene previsto revisar el informe sobre la Ley de Tarjetas de Crédito, Débito, Prepagadas y demás tarjetas de financiamiento o pago electrónico, el cual recoge las observaciones del Ejecutivo y el Tribunal Supremo de Justicia. Mucho se está hablando sobre el tema, pero hay dos aspectos que no se han tocado.

Los altos intereses que impuso el Banco Central de Venezuela a solicitud de los ministerios de Finanzas y Planificación, que han deteriorado la capacidad de pago y cuáles serán los bancos más afectados.

Algunas consideraciones sobre la Ley

En ese nuevo instrumento legal se regula el uso del dinero plástico y en ese marco se indica que las instituciones financieras tendrán prohibido establecer cargos al tarjetahabiente así como cobrar comisiones o recargos por la compra de bienes con ocasión de la utilización de las tarjetas. De igual manera, queda prohibido el cobro por gastos de cobranza no causados y los de mantenimiento o renovación de la tarjeta independientemente de sus clasificaciones y por la emisión de estados de cuenta.

En el texto se reitera que los montos de los intereses corrientes por los financiamientos no podrán ser sumados al capital adeudado sin que pueda cobrarse intereses sobre intereses. Las entidades que violen esa disposición serán sancionadas por la Superintendencia de Bancos (SUDEBAN).

Este proyecto fue aprobado por el Parlamento en el año 2005, pero luego recibió un veto presidencial. Hace algunos meses el TSJ hizo unas observaciones que han implicado añadir otros artículos. En ese contexto uno de esos nuevos artículos establece que la

Superintendencia de Bancos será el ente encargado de fijar mensualmente las comisiones, tarifas o recargos por los servicios que genere el uso de las tarjetas de crédito, débito o prepagada.

Ante esa situación en una de las disposiciones finales se deroga parcialmente el artículo 49 de la Ley del Banco Central de Venezuela, en el cual se faculta al instituto emisor a la determinación de las comisiones por la utilización del dinero plástico.

Sin restricciones

El informe sobre la Ley de Tarjetas indica que “los bancos no podrán excusarse de otorgar tarjetas de créditos a las personas que lo soliciten por el solo hecho de haber mantenido en el pasado cuentas en mora”. No obstante, el emisor podrá para el otorgamiento del crédito previo estudio del caso y del riesgo financiero, solicitar las garantías necesarias que respalden el crédito a otorgarse.

Esas garantías en ningún caso podrán ser hipotecarias”. Los bancos no podrán debitar directamente de las cuentas de nómina montos por concepto del pago de deudas adquiridas mediante operaciones de tarjetas de crédito. Igualmente las entidades no podrán descontar de las cuentas bancarias y las tarjetas de créditos ningún monto por concepto de servicios que el cliente no haya solicitado.

Anatocismo

La nueva Ley de Tarjetas de Crédito y Débito prohíbe expresamente el cobro de intereses sobre intereses (anatocismo) y la capitalización de los mismos en las líneas de crédito que se establezcan a los tarjetahabientes. “El principal objetivo de la Ley es proteger a los usuarios de las tarjetas de crédito y débito en vista de los abusos que se vienen cometiendo”. De igual manera, se establece que el Banco Central de Venezuela regulará las comisiones que cobran por conceptos de servicios de estas tarjetas. En este sentido, está prevista la eliminación de la comisión por emisión de tarjetas, así como por los estados de cuenta. De igual manera, se mantiene la disposición de crear el Consejo Nacional de Usuarios y Usuarias de Tarjetas de Crédito, Débito, Prepagadas, conformados por asociaciones civiles debidamente organizadas.

Cero antecedentes

El nuevo proyecto de ley de tarjetas de crédito, débito, prepagadas y demás tarjetas de financiamiento o pago electrónico establece la prohibición de informar los antecedentes financieros personales de los tarjetahabientes titulares, suplementarios o extensiones a cualquier empresa o institución. Esto implica un aumento del riesgo y de la morosidad ante la imposibilidad de la banca de chequear el record financiero de los clientes. Con la aplicación de este artículo, ningún banco podrá cruzar información sobre el estatus crediticio de los clientes, lo que elevará el riesgo de que las facilidades crediticias otorgadas por las instituciones puedan caer en mora, por la incapacidad de ciertos tarjetahabientes de cumplir con los pagos mínimos mensuales estipulados. El artículo 32 de este instrumento legal señala que el emisor “no podrá excusarse de otorgar tarjetas de crédito a las personas que lo solicite por el solo hecho de haber mantenido en el pasado cuentas en mora”.

¿Y los bancos?

Al 31 de julio, el monto total del financiamiento otorgado por la banca comercial y universal alcanzó los Bs. 16.791 millones, lo que representó el 14,79% del total de los créditos. Lógicamente la banca privada significó el 98% del total y la banca del Estado el 2%, la banca de desarrollo no tiene ese producto. Los bancos que poseen mayor volumen de tarjetas de crédito con respecto a su cartera total crediticia son; Banesco con el 28,70%; Citibank 23,73%; Venezuela 23,54%; Corp Banca 17,02%; Mercantil 16,33%; Exterior 13,82%; Provincial 13,78%; Federal 13,14% y Banpro con el 10,29%, los restantes se encuentran por debajo del 10 por ciento. En la banca del Estado, Banfoandes representa el 59% del total, sin embargo el Banco Industrial y Del Tesoro mantienen el 8% de sus créditos en tarjetas y Banfoandes el 6%.

Las comisiones

Aparte de los altos intereses, el negocio de las tarjetas de crédito para la banca, se complementa con el cobro de comisiones, que en el mes de julio significaron Bs. 104 millones, representando el 18% del total de las comisiones cobradas por la banca comercial y universal, que se ubicó en Bs. 580 millones.

Los 36 bancos privados que cobraron Bs. 101.6 millones en comisiones por tarjetas de crédito, éstas constituyeron el 19,67% del total de las comisiones cobradas por Bs. 516.6 millones. Sin embargo, las comisiones por tarjetas de 11 de esos bancos implicaron un porcentaje por encima del 20% del total de las comisiones, lo que verdaderamente significa un alto aporte, que será evidentemente perjudicado con la nueva Ley de Tarjetas. Además de otros 8 bancos cuyas comisiones por tarjetas sobrepasan el 10% del total de las comisiones.

En la banca del Estado, las comisiones por tarjetas en Banfoandes alcanzaron el 7,34% del total y las del Banco Industrial el 6,02%, mientras extrañamente el Banco del Tesoro no cobra comisiones por las tarjetas.

Es obvio, que la Ley que se aprobará en las próximas semanas, afectará ese 20% de comisiones que les rentan a la banca privada.

Sin embargo, al consumidor le importa un pito la ley, lo que quiere es que le bajen los intereses.





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